Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Необходимость в обращении взыскания на имущество заёмщика, находящееся под залогом, возникает в случае неисполнением этим лицом своих кредитных обязательств. Залог выступает гарантом возврата средств для финансовой организации, а взыскание имущества — способом возмещения убытков.

Процедура взыскания носит необязательный характер, то есть конфликт до этапа реализации залоговых объектов можно не доводить. Проблемы с образованием долга разрешаются самыми различными способами — от возобновлений выплат или реструктуризации кредита до продажи материальных ценностей и возмещения средств банку с вырученных денег.

Условия обращения взыскания

В некоторых случаях обращение взыскания — единственный оставшийся способ. На первый взгляд, он представляет интересы исключительно стороны кредитора, однако на самом деле сторона залогодателя здесь тоже защищена. Если сумма долга незначительная, или задолженность образовалась недавно, а банк требует передать имущество для принудительной продажи с торгов, то с точки зрения закона никаких оснований для таких требований нет. Они несоразмерны нарeшению кредитных обязательств.

348 статья Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает ряд условий, определяющих факт несоразмерности требований и нарушения:

  • сумма долга не превышает 5% от оцененной стоимости объектов залога
  • просрочка кредитных выплат составляет не более трёх месяцев
  • если имущество выставляется на прямую продажу или открытые торги, и после этого факта, но до продажи должник погашает задолженность, процедура продажи должна быть прекращена, а имущество возвращено

Данные условия носят максимально общий характер. В договоре между кредитором и заёмщиком могут быть оговорены и прописаны более конкретные условия, позволяющие взыскать имущество или урегулировать вопросы иным образом. Основное требование: эти условия не могут противоречить или несоответствовать действующему законодательству Российской Федерации, в противном случае они являются недействительными.

Порядок взыскыскания

При заключении договора можно обговорить и прописать не только условия, при наличии которых целесообразно принудительно или добровольно реализовывать ценности, но и порядок, в котором может проводиться взыскание. Гражданский Кодекс и прочее действующее законодательство определяют наиболее общие этапы процедуры взыскания.

  1. Возможность досудебного урегулирования вопросов. Законодательно закреплена возможность внесудебного решения конфликта, если стороны могут мирно договориться и прийти к согласию. Данный момент поддаётся конкретизации в договоре.
  2. Если принято решение урегулировать вопросы вне суда, но кредитор по собственному желанию обращается в суд, то именно он оплачивает все связанные с этим счета и отвечает за собственные убытки. Залогодержатель может также обратиться в суд с заявлением, что дебитор препятствует мирному разрешению вопроса. Если кредитор доказывает этот момент, он вправе потребовать возмещение должником расходов на судебное вмешательство.
  3. Лица, ответственные за продажу имущества, должны, насколько это возможно, реализовать имущество по наиболее выгодной стоимости. Данный пункт защищает должника, поскольку именно ему в случае недостатка вырученных средств для покрытия долга придётся искать дополнительные средства или продавать имущество, не находившееся под залогом.

Внесудебное взыскание

Законодательно закреплены условия, при которых возможно внесудебное урегулирование вопросов по взысканию залоговых объектов.

  • Имущество, находящееся под залогом, может быть взыскаться без вмешательства суда. Определены категории ценностей, которые могут быть взысканы исключительно в судебном порядке.
  • Стороны могут прийти к мирному соглашению. Возможность мирного урегулирования прописывается в документе — чаще всего отдельным условием в залоговом договоре (сопровождающий документ договора о займе).
  • Процедуру взыскания проводят судебные приставы. Этот момент можно обговорить при заключении сделки и закрепить нотариально.

Важно подробно описывать в документе все условия для мирного соглашения, порядок взыскания и другие моменты, поскольку именно документ — официальное основание для действий, и в случае отсутствия в договоре какого-либо момента при судебных тяжбах вопрос может быть разрешён не в пользу заинтересованной стороны.

В договоре можно также определить, каким образом имущество должно быть продано, как будут решены вопросы о праве собственности. При этом, если закрепляются несколько вариантов реализации, выбирать, каким образом продавать объекты, будет финансовая организация. Это логично, ведь именно займодатель несёт убытки, и именно его сторона ответственна за продажу.

Материальные ценности могут быть проданы по прошествии 10-дневного срока после отправки извещения дебитору. Иногда срок может быть длиннее или короче, но в любом случае его стоит обязательно придерживаться.

Внесудебное разрешение конфликта — выгодный вариант как для кредитора, так и для дебитора. Для такого разрешения необходимо меньше времени, и с ним связано меньше денежных затрат. Есть и неприятная сторона: возрастает степень риска для дебитора остаться без имущества, для кредитора без средств — это зависит от условий договора. Именно поэтому закон защищает права обеих сторон.

Судебное взыскания

Обращение взыскания через Верховный Суд законодательно закреплено в ГК РФ, это условие также может быть прописано дополнительно в договоре. Обязательно следует разрешать вопросы в судебном порядке при наличии следующих оснований:

  • Объектом залога является жилое помещение должника, и это его единственное место жительства. Мирное разрешение по этому основанию возможно только в случае предварительного соглашения.
  • Объектом залога выступает объект культурного наследия/высокой культурной значимости
  • Должник злостно нарушает кредитные обязательства, не выходит на связь
  • Объектом залога становится имущество, находящееся под залогом в других организациях, и мирно разрешить претензии на него стороны не могут.

Если под взыскание попадает жилое помещение под ипотекой, то возможно исключительно судебное урегулирование конфликта. Сторона кредитора составляет иск на обращение взыскание, который становится основой для судебного разбирательства. В некоторых случаях разрешение вопроса возможно только на пленарном заседании Верховного Суда. Например, если имущество находится не под одним залогом, а каждая из сторон отстаивает свои права и не идёт на компромисс. В таком случае участников конфликта больше, чем 2 стороны (поскольку есть и другие претенденты на взыскание материальных ценностей), и учитывать при рассмотрении дела приходится интересы каждой.

Выводы

Часто вопросы кредитных долгов могут быть разрешены без необходимости продажи имущества. Такой момент называется отступным — займодатель может получить не то имущество, которое было определено залоговым. Такой вариант возможен при согласии обеих сторон.

Кредитные обязательства сопряжены с определёнными рисками и ответственностью, поэтому важно правильно оценивать свои силы и финансовые возможности.