Продажа заложенного имущества банками

Реализация банками залогового имущества — явление в современной экономике повсеместное. Банки продают недвижимость, движимое имущество, разнообразные транспортные средства, иногда даже целые производственные линии, готовые к работе. Как же функционирует данное явление?

Условие об обязательном залоге в договоре займа встречается у многих коммерческих организаций, предлагающих такие услуги — от ломбардов до крупнейших государственных банков. Дело в том, что залог является гарантом возврата средств для компании, выдавшей их. Это или сильная мотивация для клиента соблюдать условия займа, или деньги с реализации имущества отойдут банку. Мотивация, однако, может быть не вполне уместным термином, поскольку обстоятельства порой не зависят от должника. Логично, что банки интересует быстрая и выгодная продажа залогов.

Несоблюдение кредитных обязательств

Изменение материального положения, личные проблемы, банкротство и другие причины приводят к тому, что заёмщик не вносит средства вовремя и переходит в категорию должников. Лицо о просрочке в ближайшее время уведомляют (по электронной почте, бумажным письмом или звонком).

Следом закономерно долг «обрастает» процентами (ещё одна «мотивационная» мера для заёмщика). Если выплаты не возобновляются, организации, предоставившие займ, обращаются в судебные инстанции. Об этом также уведомляют должника.

Исковое заявление, как правило, содержит просьбу провести все возможные мероприятия для возвращения убытков компании. В ходе судебного производства выслушиваются обе стороны (или их представители), но, как правило, решение выносится в пользу банка/другой финансовой организации. И если до суда возможна добровольная реализация вещей, то после выносится решение о принудительной продаже банком залогового имущества.

Чаще вопросы решаются в досудебном порядке — заёмщик или сам продаёт свои вещи и вносит деньги в счёт долга Заемщик может передать права пользования и реализации банку на добровольной основе.

Условия досудебной продажи имущества

Поскольку в интересах любой коммерческой организации в установленные сроки вернуть свои средства, политика банков, направленная на это, не становится чем-то удивительным. Многие организации прописывают возможность продажи залогового имущества должником или банком без судебного разбирательства.

Такое условие может предоставить возможность банку при возникновении первых задолженностей экспроприировать имущество собственника. Тем не менее финансовые организации обязаны давать некоторое количество дней заёмщику для ликвидации просрочки и осуществления обязательств займа. То есть клиент не лишится машины на следующий день после неуплаты ежемесячного взноса. И в случае, если клиент лишён возможности вносить выплаты вовремя и упускает все сроки, имущество конфискуется.

Более того, банки не имеют права распоряжаться имуществом в досудебном порядке без соответствующих бумаг — без письменного разрешения залогодержателя на осуществление необходимых действий.

Важно понимать, что аукционы залогового имущества банков предполагают дополнительные траты, расходы для организации, что ей не выгодно. Так что практически всегда возобновление выплат по займу является лучшим вариантом не только для заёмщика, но и для компании, выдавшей деньги. Чаще всего консультанты банка проводят беседы с должником, наводят справки о его финансовых возможностях и намерениях и предлагают различные альтернативные варианты: отсрочки, рефинансирование (некоторые компании даже «рекомендуют» кредит на кредит и микрозаймы, что не ведёт ни к чему хорошему), реструктуризация кредита. Для решения вопросов в досудебном порядке рациональнее самому обращаться в банк, это повышает шансы на компромисс и благоволение сотрудников.

Процесс продажи имущества под залогом

Продажа банковского залогового имущества — это крайняя мера, к которой организации в большинстве случаев прибегают только если клиент не выходит на связь, отказывается выплачивать займ, доказывает свою финансовую беспомощность или не вносит выплату в указанные максимальные сроки.

В первую очередь, объекты выставляются на публичные торговые мероприятия. Как правило, торги проходят в три ступени: на повышение (1 и 2 ступень), на понижение (3 ступень). Лоты на первом круге выставляются по цене, ниже рыночной на 5-10%; нераскупленные объекты выносятся на второй круг по ещё более низкой цене — на 10%. На третьем круге каждый последующий потенциальный покупатель ставит цену на фиксированное число ниже; последний объявляется победителем аукциона.

Если никто после нескольких этапов не решается купить залоговое имущество банков с торгов, объекты переходят в собственность коммерческой организации, после чего последует продажа имущества самой компанией. Потому-то оно и выступает крайней мерой — банк уже терпит убытки в связи с невыплатами должника, плюс теряет средства. Обеспечивая передачу объекта на аукцион и нанимая экспертов/судебных приставов/консультантов, плюс теряет средства на самостоятельную организацию продажи. Но для кредитора по сути после осуществления всех предыдущих вариантов больше ничего и не остаётся, кроме организации продаж «своими руками».

Подводные камни торгов по банкроству

Электронные торги по банкротству и публичные торговые мероприятия приносят неудобства не только кредитной организации; это определённые трудности для потенциального покупателя.

Для начала ему необходимо найти информацию о предстоящих торгах, выбрать площадку (как их выбирать — отдельный вопрос, требующий внимания), зарегестрироваться, подать заявку на участие, оформить электронно-цифровую подпись (причём сначала выяснить, какой тип подписи и от какой компании необходим), внести залог, подготовить средства для приобретения. И всё это не гарантирует стопроцентного приобретения желаемого лота, что становится психологическим препятствием — поскольку чаще всего это именно формат торгов, то на одни объекты может быть подано огромное количество заявок.

Банки в реализации через собственные витрины залогового имущества предпочитают форму прямой продажи, что облегчает жизнь как организации, так и покупающему лицу: гарантии покупки намного более обнадёживающие (спорные моменты могут возникнуть, когда на один товар подадут заявки два клиента, но это не так распространено), по каждому объекту можно обратиться за информацией и консультацией к конкретному сотруднику, данные которого указаны в информационном сопровождении лота. Проще, быстрее и менее затратно для клиента — нет необходимости разыскивать информацию и беспокоиться о мошенничестве. Конечно, такие случаи нигде не исключаются, но это очень сильно зависит от формата компании (микро-финансовая организация предоставила займ или крупный межнациональный банк), её репутации — большие игроки рынка беспокоятся о собственной чистоте, а потому и о безопасности проводимых сделок.

Общие выводы

На самом деле, если хотя бы поверхностно ознакомляться с информацией о происходящем и иметь представления о том, как и что работает, то публичная продажа объектов становится такой же простой, как и прямая.

Кредитные организации в подавляющем большинстве случаев добиваются своего; но каким образом они получат деньги, с чем в итоге останется заёмщик — зависит именно от занимающего лица.